Как взять кредит в польше на покупку жилья?

Приезжая в Польшу, украинцы всегда ищут комнату или квартиру в аренду. Живут или сами, или вместе с другими украинцами, другими иностранцами или поляками. Но рано или поздно тот, кто связывает свое будущее с Польшей, задумывается над покупкой собственного жилья. Эта статья будет полезна для тех, кто готов на кредит в польше.

Покупка недвижимости прежде всего связана со средствами. Если деньги есть, то покупка становится формальностью. Если же покупка связана с кредитом, то все — совсем иначе…

Молодежный кредит в польше

Украинцы, равно как и поляки, могут получить так называемый «молодежный» кредит в польше — «Rodzіna na swoіm». На этот кредит в польше имеют право молодые супруги, старший член которого имеет не больше 35 лет, или одинокий отец (мать) с совершеннолетним ребенком.

Кредит можно брать на покупку дома или помещения до 75 м² или же строительство дома общей площадью до 140 м². Таким образом, молодая семья может получить кредит в польше на небольшой дом или квартиру где бы то ни было на территории страны — при условии, что это — первая недвижимая собственность молодых людей на территории Польши. В законе об этом кредите нет ни упоминания о гражданстве, поэтому каждый, кто имеет идентификационный номер PESEL, может подавать на него заявку.

Главное преимущество кредита — государственная доплата к процентам кредита. Если площадь квартиры не превышает 50 м2, а дома — 70 м2, то даже 50% от общей стоимости процентов на протяжении 8 лет будет доплачивать бюджет! Если площадь большая, то уменьшается процент доплат. При максимальной площади государство доплачивает 33% стоимости процентов.

Привлекательно? Еще и как! Это так же, как кредит в польше у валюте: потому что имеет такие же низкие проценты, а риска нет, потому что кредит предоставляется только в злотых.

Однако требования для получения этого кредита более высокие, чем на обычный ипотечный кредит. Во-первых, нужно иметь стабильные доходы на территории Польши — по меньшей мере за последние 3 месяца или даже за последний год. Стабильным источником дохода считается работа на основании трудового договора (пол. umowa o pracę). Другие контракты могут приниматься во внимание, но только как дополнительный источник дохода; то же самое касается предпринимательской деятельности, но не менее чем 2 года.

Частным предпринимателям нужно довести, что они имеют прибыль и являются успешными в своем деле.

Кроме того, необходимо иметь по крайней мере временный вид на жительство (пол. karta czasowego pobytu). Она необходимая прежде всего для подписания трудового договора в польше. Постоянное удостоверение пребывания (пол. karta stałego pobytu) практически уравнивает гражданина Украины в глазах банка с гражданами Польши. Временное пребывание может вызвать сомнения некоторых финансовых учреждений. Но есть и такие банки, которые этот документ трактуют на уровне с польским паспортом.

Кроме паспорта, выписки с банковского счета (конечно, польского), банки могут требовать разрешение на трудоустройство, свидетельство о браке, зарегистрированном в польском РАГСЕ, решение о выдаче предыдущих видов на жительство и, конечно ж, документы права на недвижимость. Процесс рассмотрения представления на кредит в польше может занять от 3 дней до 4 недель — в зависимости от банка и его загрузки.

Другие кредитные нюансы

Молодежный кредит в польше обслуживают только выбранные банки. Все другие имеют обычные ипотечные кредиты в злотых или валюте от 20 и даже до 50 лет! Но требования, кроме формальных, особенно не отличаются — должны быть стабильный источник дохода, а ежемесячная уплата кредита не может превышать половины суммарного дохода семьи. Редко какие банки принимают во внимание доходы из-за границы. Но есть еще ряд неформальных требований — и от работников банка, к сожалению, нельзя о них узнать.

Например, есть банки, которые выбирают клиентов только с высшим образованием. Казалось бы, что высшее образование имеет общего с кредитом? Но при недостаточном стаже работы или при каком-то другом минусе, банк обратит внимание и на то, что человек не имеет диплома.

Чистая кредитная история

В Польше есть так называемый реестр должников и реестр кредитной информации. К должникам вписывают всех, кто имеет неурегулированные долги, начиная от 200 зл. Это может быть просрочен счет за телефон, не уплаченные коммунальные услуги или, например, не уплаченный предыдущий кредит или штраф. Если это неоплаченный штраф или счет, то их достаточно лишь уплатить, и за 2 недели человека вычеркивают из реестра; если же это заброшенный финансовый продукт (например, неоплаченный долг по кредитной карточке), то данные должника после урегулирования хранятся в реестре на протяжении 5 лет. В это время никакой кредит — а тем более ипотечный, — вам не дадут.

В реестре кредитной информации хранятся все данные о взятых кредитах, уплаченных и не уплаченных кредитных продуктах и запросы банка о кредитной истории. Таким образом банки могут узнать, подавал ли клиент где-то еще заявку на кредит, или нет.

Хорошая кредитная история — это взятые и уплаченные 3 потребительские кредита. Чистая история — это наличие хорошей истории. Если же кто-то не имеет кредитной истории вообще, то это неважно: ведь банк не имеет представления является ли заявитель добросовестным клиентом, или нет.

Если вы все же таки решили взять кредит в польше, то нужно придерживаться нескольких правил.

• Обращаться сразу до 2-3 банков. Никогда неизвестно, чего захочет тот или другой банк, а потом только теряется время.
• Лучше пользоваться помощью финансовых советников. Работник банка сделает все, чтобы вы представили документы на кредит — даже если видит, что нет шансов его уплатить или есть сомнения. В банке никогда этого не покажут, потому что банковские работники получают зарплату от количества представленных документов. Финансовый советник получает зарплату от результата, поэтому ему больше, чем работнику банка, нужен ваш успех.
• Финансовый советник по определению более опытный чем работник банка. Его следует слушать тогда, когда речь идет о неформальных требованиях. Но иногда такие люди могут «пододвинуть» тот продукт, за который получат большое вознаграждение. Поэтому с ними надо быть внимательными.
• Не следует, беря кредит, подвергать испытанию счастье. Потому что если нет возможностей, то каждая такая заявка — это дополнительная запись в кредитном реестре. Каждая подобная запись — это дополнительный минус. Поэтому если сразу видно, что нет шансов, то следует подождать с год-два.

В среднем проценты в ипотечных кредитах в Польше колеблются от 1-4% годовых в валюте и 6-8% в злотых. С кредитами в валюте нужно быть осторожным, история тысяч поляков, которые взяли кредиты в швейцарских франках, показала, что банки заботятся только о своих интересах: «продвигая» еще 3-4 года назад дешевые кредиты в франках, они были убеждены, что не проиграют. Курс франка возрос теперь почти на 100%. Для тех, кто взял кредит по низкому курсу, означает, что капитал кредита удвоился. Поэтому иногда следует заплатить большие проценты, чем рисковать таким образом.

Наконец на руках положительное решение. Что дальше?

На самом деле это только начало приключения. Решение банка о предоставлении кредита действительное от месяца до трех. За то время нужно решить, что и как, какой банк выбираете. И когда принято решение, то банк проверяет вас еще раз (!).

И может это делать несколько раз. Для реализации решения просит предоставить дополнительные документы: например, информацию о том, что вы собираетесь дальше работать и тысячи других бумаг. И только тогда, когда все условия выполнены, приходит время на подписание договора. Это — главнейший момент. После него — нет дороги назад.

Следует читать каждую букву и спрашивать о каждом предложении. Банки часто прибавляют такие записи, о которых вы не догадываетесь. Следует призадуматься, писать ли вексель ин-бланко; следует также дать почитать готовое условие юристу или знакомому банкиру. Ваш советник будет только поощрять вас подписать договор. Поэтому следует посоветоваться с кем-то квалифицированным перед таким решением.

Трансакция

Когда документы подписаны, время на покупку. Покупка недвижимости всегда происходит в присутствии нотариуса — и это он составляет акт собственности. Нотариус может требовать дополнительные документы, например, справку, что никто не прописан в купленной квартире. Нотариус обязан проверить, что с недвижимостью с точки зрения права все обстоит благополучно. Поэтому его придирчивость по обыкновению хорошо о нем свидетельствует.

Если физическое лицо покупает помещение от другого физического лица, то у нотариуса платится налог. Это 2% от общей стоимости жилья. Кроме того, на протяжении двух недель надо заявить о покупке в гмины, чтобы начать платить налог от земли и недвижимости. В сравнении с налогом за покупку — это ничтожные средства.

Кроме налога, нотариус берет оплату за внесения новых собственников в домовую книгу, а также вознаграждение. Чтение и поправки нотариального акта длятся около часа, если нотариус получил заранее все необходимые документы.